Как выбрать категории кэшбэка: пошаговый гайд

Эта статья — про сам момент выбора. Открыли приложение банка, видите 10 категорий, нужно ткнуть в три. Что нажимать. Если хочется про логику и почему всё устроено именно так — читайте методичку. Если хочется быстрый алгоритм на каждое 1-е число — текст ниже.

За какие 2 месяца считать траты

Не за прошлый. Прошлый часто атипичный: подарки на день рождения, отпуск, разовые крупные покупки. Берите средние за два-три месяца. В большинстве банковских приложений есть «статистика» с автоматической группировкой — открыли, листаете назад, фиксируете цифры в заметку.

Это ориентир, у вас может быть иначе. Главное — увидеть три категории, в которые улетает основная масса денег. Дальше всё считается под них.

Как сравнивать банки на эти категории

В каждом банке у одной и той же категории три параметра: ставка, лимит, чем выплачивают (рубли или бонусы). Смотреть только на ставку — самая частая ошибка. Реальный возврат всегда упирается в лимит.

Простой пример: «Супермаркеты 5%» в Т-Банке с лимитом 3 000 ₽ и «Супермаркеты 5%» в Альфе с лимитом 5 000 ₽. На первый взгляд одно и то же. Но если у вас 80 000 ₽ продуктовых трат, Т-Банк закроется на 60 000 (это 3 000 ₽ возврата при 5%) и дальше будет 1%. Альфа дотянет до 100 000 ₽. Разница — 1 000 ₽ за месяц.

С бонусами ещё хитрее: 5% «Спасибо» в Сбере при попытке потратить у непартнёра реально превращаются в 2–3% покупательской силы. Поэтому при сравнении руб vs бонус всегда сначала ужимайте бонусную ставку процентов на тридцать.

Сравнение всех 54 банков есть в табличном виде на сайте — можно сортировать по категории и лимиту.

Как раскладывать категории между картами

Если карта одна — здесь всё просто: три самые денежные категории и в путь. Если две-три карты — главное правило: одна категория один раз, в банке с лучшим возвратом. Дублировать «Супермаркеты» и в Т-Банке, и в Альфе бессмысленно: вы платите одной картой, не двумя одновременно. Дубль — это просто потерянная категория во второй карте.

Типичная раскладка для трёх карт:

Под «всё остальное» лучше оставить карту с самым высоким базовым процентом — обычно это Т-Банк или ВТБ.

Где будут сюрпризы с MCC

Самые частые места, где категория «не сработала»:

Гипермаркеты на окраине города часто проходят как 5311 (универмаг), а не 5411 (супермаркет). Категория «Супермаркеты» по такому MCC ничего не вернёт. Перед первым крупным походом в неизвестный гипермаркет стоит купить шоколадку и посмотреть MCC в выписке.

Сайт сети и физический магазин часто имеют разные MCC. Перекрёсток на районе — 5411, заказ на perekrestok.ru — может быть 5499 или 5964 (онлайн-доставка). Если основная масса трат уходит на доставку, выбирать «Супермаркеты» в банке может быть неоптимально — лучше «Рестораны» или «Маркетплейсы», в зависимости от того, как ваш банк их группирует.

Кафе и рестораны в торговых центрах иногда сидят на MCC всего ТЦ. Заплатили в food court — кэшбэк по «Ресторанам» не пришёл, потому что MCC оказался 5311 «Универмаг».

Подробнее о MCC и справочник кодов.

Где удобнее автоматизировать

Если карт уже три-четыре, ручной перебор «у кого по супермаркетам сейчас лучше с учётом лимита» начинает занимать часы. В Кэшбэк Гиде это делает оптимизатор:

1. Загружаете скриншоты экранов с категориями из всех банков (буквально фото из мобильных приложений).
2. Указываете, сколько слотов на каждой карте — и какие у каждой суммарные лимиты.
3. Через несколько секунд видите готовое распределение: какую категорию ставить в каком банке.

OCR подхватывает ставки, банк и категории сам — руками ничего вводить не надо.

Где люди чаще всего ошибаются

Выбирают по проценту, забывая про объём. 5% с 2 000 ₽ = 100 ₽. 3% с 30 000 ₽ = 900 ₽. Размер трат всегда важнее красивого числа в углу.

Дублируют категории на разных картах. Заплатить можно только одной — вторая «съедает» свой слот впустую.

Игнорируют лимиты. Тратите 80 000 ₽ на продукты, а лимит на категорию — 3 000 ₽. Половина трат идёт по 1% базовому. Решение — вторая карта на ту же категорию у другого банка.

Не проверяют MCC. Один тестовый платёж в новом гипермаркете — пять рублей и минута, а от сюрпризов «кэшбэк не пришёл за весь месяц» страхует надёжнее всего.

Тянут до конца недели. У большинства банков окно выбора закрывается на 5–7 числа. Поставьте напоминание на 1-е, и не оставляйте на потом.

Чек-лист на 1-е число

• Открыли статистику трат за два-три месяца назад в банковском приложении.
• Выписали 3–4 категории, в которых живёт большинство расходов.
• Сравнили банки по этим категориям — учитывая лимит, не только ставку.
• Распределили категории между картами без дублей; «всё остальное» — на карту с лучшим базовым процентом.
• Проверили MCC основных магазинов, особенно новых.
• Включили категории во всех банках — кнопка «активировать», обычно одна на категорию.